Todos sabemos que las cervecerías artesanales hicieron un esfuerzo extraordinario para adaptarse en 2020. A principios del año pasado, escribí sobre cómo estas adaptaciones generaron preocupaciones sobre la exposición de las cervecerías a los riesgos. Algunas de estas preocupaciones demostraron estar justificadas, mientras que otras no se convirtieron en preocupaciones importantes. Mientras tanto, el malestar social generalizado planteó nuevas preocupaciones para las empresas, en particular las de las principales ciudades. Sin embargo, muchos de estos desafíos a menudo se pueden abordar intensificando o reconsiderando las prácticas de gestión de riesgos que probablemente ya haya adoptado. Esto es lo que ha cambiado y lo que no ha cambiado en la gestión de riesgos de la cervecería durante 2020.
Operando durante una pandemia. Las cervecerías y tabernas se han enfrentado al desafío de operar dentro de las pautas de salud pública proporcionadas por los gobiernos locales y estatales, así como por los CDC. Estamos viendo que las cervecerías alquilan estacionamientos adyacentes para sentarse al aire libre, levantan tiendas de campaña en las aceras y, en general, encuentran formas de hacer de sus espacios al aire libre un lugar seguro y cómodo para disfrutar de unas cervezas.
Todavía no está claro el impacto total que tendrá la pandemia en las empresas. Sin embargo, podemos comprender los riesgos asociados con operar durante una crisis de salud pública y utilizar las mejores prácticas para abordarlos. Todos hemos visto historias sobre bares citados por permitir que multitudes de personas se reúnan en sus patios. Nadie quiere ser ese dueño de negocio. Siga las pautas y reglas proporcionadas a las empresas por los CDC y los gobiernos locales. Asegúrese de haber publicado la señalización adecuada sobre el distanciamiento social y las máscaras faciales. El seguro no puede proteger a sus clientes del COVID-19 y no puede proteger su reputación de la percepción de que no se toma en serio la salud pública.
Considere también cómo sus adaptaciones creativas pueden exacerbar los riesgos existentes. Los resbalones, tropiezos y caídas son una fuente de reclamos para cualquier negocio abierto al público. Si ha instalado carpas, fogatas, calefactores y asientos nuevos, ¿cómo se asegura de que los obstáculos estén marcados y los caminos estén despejados? Tal vez siempre ha permitido perros en sus áreas para sentarse al aire libre. ¿Son claras las reglas para los patrones de cachorros? ¿Deben adaptarse para el distanciamiento social o para cumplir con las pautas locales de salud pública?
Operando durante disturbios civiles. Por supuesto, COVID-19 no fue la única historia importante el año pasado. Millones de personas en todo el país participaron en protestas por los derechos civiles. En las principales ciudades, algunos malos actores aprovecharon los disturbios para saquear negocios. Los centros de las ciudades se volvieron inaccesibles a medida que se destruyeron los negocios. Durante la temporada electoral, los disturbios civiles han continuado en todo el país. Aunque es más probable que las tiendas de licores sean objeto de saqueos que las cervecerías, las cervecerías artesanales han sido víctimas de vandalismo este año.
La protección de su negocio contra el vandalismo comienza mucho antes de una protesta. Toda empresa debe prepararse para los desastres, ya sean naturales o provocados por el hombre, y capturar sus políticas y procedimientos en un plan de continuidad comercial. Esto también incluye listas de verificación e información de contacto para respaldar la preparación, la respuesta y la reconstrucción. Realizar simulacros de desastre periódicamente puede ser útil para reforzar el compromiso de su cervecería con la seguridad.
Para mitigar el impacto de los disturbios y los saqueos, la preparación puede incluir la instalación de un sistema de persianas enrollables de metal, que disuade a los vándalos. Si esto no es posible, tapiar las ventanas, si es seguro hacerlo, también puede servir como elemento disuasorio. Si hay tiempo suficiente para prepararse, haga un inventario y retire u oculte los objetos de valor. Tan pronto como se considere seguro después de un evento de saqueo o vandalismo, tome medidas para evitar más daños a la propiedad, presente un informe policial y luego llame a su compañía de seguros.
Es probable que su póliza de seguro comercial incluya cobertura contra vandalismo, disturbios y conmoción civil. Esto cubrirá el costo de reparación de daños físicos al negocio, así como los contenidos; también puede cubrir cualquier paso que tome para evitar daños mayores a su negocio después de que haya sido objeto de vandalismo, como cubrir las ventanas. La estructura física de su espacio operativo y su cerveza están cubiertas por diferentes límites, lo que significa que existe un sublímite diferente para pagos de reclamos para cada tipo de propiedad dañada.
El seguro de interrupción de negocios (también conocido como ingreso comercial) está incluido en la mayoría de las pólizas de seguros comerciales. Esto puede cubrir la pérdida de ingresos cuando el negocio se detiene por razones relacionadas con un reclamo de seguro de propiedad, como el daño a la propiedad causado por vandalismo.
Pivotar a las entregas. Durante los cierres, las cervecerías han ofrecido cerveza a domicilio a clientes ansiosos. Aprovechar a los empleados para las entregas es una gran solución que permite que las cervecerías sobrevivan, pero también tiene sus inconvenientes. El aumento de las operaciones de entrega crea un potencial de accidentes y pérdida de productos. Esto ha sido una preocupación desde el primer día de los cierres y ha demostrado ser una fuente de reclamos.
Una de las principales preocupaciones es que los empleados utilicen sus propios automóviles para realizar las entregas. Muchas cervecerías tienen cobertura de seguro de “automóvil no propio” en sus pólizas. Esto brinda cobertura para las operaciones comerciales habituales, como vendedores que conducen a bares y restaurantes. Si un empleado causa un accidente, el automóvil que no es de su propiedad cubre la responsabilidad del automóvil de la empresa si posteriormente es demandada por negligencia. En general, la cobertura de compensación para trabajadores de la empresa estaría disponible para un empleado si se lesiona en un accidente mientras opera su vehículo en su nombre.
Sin embargo, si un empleado sufre un accidente con su automóvil personal, el seguro principal en el reclamo es la póliza de automóvil personal del empleado. Estas pólizas generalmente tienen una exclusión de uso comercial, lo que significa que la cobertura no se aplica a los accidentes que ocurren cuando el vehículo se usa para fines comerciales. La cobertura de automóviles que no son de propiedad solo se activa cuando el seguro personal del empleado se ha agotado o no está disponible, y solo cubre a la empresa por su negligencia percibida. Pueden ser encontrados negligentes y responsables si la cobertura del empleado ha caducado o no tiene límites lo suficientemente altos para cubrir el reclamo.
En otras palabras, la cobertura de automóviles no propios protegería a la empresa del costo de litigios y acuerdos, pero solo a la empresa. No cubre los daños por colisión al vehículo del empleado, y no cubre al empleado si está nombrado en una demanda junto a la cervecería. Si se considera que el empleado fue negligente, el empleado individual se vuelve responsable por los daños a su vehículo, los daños al vehículo de la otra parte y el producto perdido. Además, son responsables del costo de sus propios honorarios legales/costos de defensa.
Con todo, los accidentes derivados de las entregas pueden poner a los empleados de la cervecería en una posición difícil. Puede mitigar el impacto de estos reclamos de varias maneras, incluso si tiene que ampliar un programa de entrega rápidamente. Si un empleado está haciendo entregas, verifique el registro de su vehículo motorizado en busca de signos de problemas graves, como DUI, accidentes frecuentes y multas por exceso de velocidad repetidas. También puede proporcionar capacitación en manejo defensivo a los empleados. Tenga una política clara sobre la conducción distraída que prohíba el uso de teléfonos celulares mientras conduce y describa comportamientos alternativos (p. ej., detenerse para hacer una llamada). Finalmente, llame a su aseguradora o corredor de seguros. No solo pueden ayudarlo a seleccionar un programa de capacitación en manejo defensivo, sino que también pueden ayudarlo a comprender su cobertura de automóviles comerciales y si necesita más protección.
Lo que no ha cambiado: ciberseguridad
Al comienzo de la pandemia, esperábamos ver un aumento en las reclamaciones de seguros de responsabilidad cibernética. A medida que las operaciones administrativas cambiaron para trabajar desde casa, muchos expertos en seguridad cibernética expresaron su preocupación por los trabajadores que manejan datos confidenciales en dispositivos no seguros y redes wifi. La buena noticia es que no hemos visto una afluencia de reclamos de responsabilidad cibernética. Pero eso no significa que las violaciones de datos no representen una amenaza significativa para las cervecerías artesanales. Las reclamaciones de responsabilidad cibernética no son frecuentes, pero cuando ocurren, pueden ser graves.
Las consecuencias de una violación de datos pueden ser enormemente costosas. Los incidentes de ciberseguridad y las violaciones de datos pueden, como mínimo, hacer que una empresa pierda datos críticos. El phishing y otras tácticas de ingeniería social se han vuelto más sofisticadas, e incluso los empleados de empresas con sistemas seguros pueden ser engañados para que revelen información bancaria a los ladrones cibernéticos.
Los piratas informáticos tienen otros métodos para entrometerse en los sistemas digitales de una empresa, lo que les permite retener sus datos como rehenes a cambio de un rescate. Hemos visto rescates de hasta 50.000 dólares. Los sistemas de punto de venta son un objetivo favorito de los secuestradores digitales. Incluso si los datos se ven potencialmente comprometidos debido a un error humano, como un empleado que pierde una computadora portátil, usted puede ser responsable de notificar a otros empleados, proveedores y clientes que sus datos pueden haberse visto comprometidos. Para hacer esto más complicado, cada estado tiene sus propias leyes con respecto a su responsabilidad de notificar a aquellos cuya información de identificación personal (PII) puede haberse visto comprometida en una infracción.
En el mundo moderno de las operaciones comerciales digitales, la seguridad cibernética y el seguro de responsabilidad cibernética son fundamentales para el bienestar financiero de una empresa. Mantenga su hardware y software actualizados, capacite a los empleados contra el phishing y asegúrese de tener un seguro de responsabilidad cibernética.
Las realidades económicas de la pandemia tendrán un efecto duradero en todas las industrias, incluso en una tan próspera como la elaboración de cerveza artesanal. A raíz de los cierres por la pandemia y las órdenes de quedarse en casa, lamentablemente algunas cervecerías han tenido que cerrar. Algunas empresas han asegurado su supervivencia al fusionarse con otras cervecerías. A lo largo de la recuperación de la pandemia, la gestión de riesgos, el control de pérdidas y la cobertura de seguros seguirán siendo herramientas fundamentales para garantizar la viabilidad a largo plazo de todos los negocios.
Pablo Martínez es el Gerente del Programa Brewery PAK en Programas de seguros PAK.
