Si es propietario de una instalación de venta o producción de bebidas alcohólicas, sin duda ha revisado su póliza de seguro en las últimas semanas o meses y es posible que haya aprendido, trágicamente, que no cubre las interrupciones comerciales relacionadas con el virus.
Además de los virus, existen otras exclusiones, y muchas aseguradoras en todo el país no están compensando a las empresas que han sufrido pérdidas devastadoras debido a los cierres de las autoridades civiles, como las órdenes de refugio en el lugar. El propietario de French Laundry, Thomas Keller, formó recientemente una organización sin fines de lucro llamada Business Insurance Group que encabeza una demanda colectiva y un movimiento dentro de la industria de restaurantes para demandar a las compañías de seguros por los beneficios de cierre relacionados con el coronavirus, al igual que muchas otras empresas en todo el mundo. país. Estados como Nueva Jersey, Nueva York, Pensilvania, Ohio y Massachusetts están considerando proyectos de ley para obligar a las compañías de seguros a pagar reclamos a cualquier compañía que tenga un seguro de interrupción comercial que cubra cierres totales o parciales causados por la pérdida de uso u ocupación.
Mientras los dueños de negocios esperan los resultados, hay dos acciones que deben tomarse de inmediato, dice Rachel Grieder, vicepresidenta de la División de Seguros de Alcohol y Cervecería de la Agencia de Seguros CedarBrew en Flemington, Nueva Jersey.
En primer lugar, presente un reclamo por las pérdidas de su negocio, aunque puede esperar que se le niegue la compensación. Es posible que deba mostrar su rechazo para posponer el pago de otras facturas. En segundo lugar, dice Grieder, aproveche este tiempo para revisar su póliza existente y buscar una cobertura que pueda proteger mejor su negocio en futuras crisis, así como en riesgos más comunes.
SevenFifty diario habló con corredores de seguros y dueños de negocios para descubrir los errores más comunes que cometen los cerveceros, destiladores y licenciatarios locales al obtener pólizas de seguro, y cómo evitarlos en el futuro.
Esto se publicó originalmente en daily.sevenfifty.com. Gracias por compartir.
Sea honesto acerca de sus valoraciones
Puede ser tentador dejar que un agente “le haga un favor” subvaluando sus ventas o valores de propiedad para ahorrar en primas. Grieder dice que no solo es ilegal, sino que tampoco te dará lo que necesitas cuando lo necesitas. “Si un cervecero presentó un reclamo en el que necesitaba presentar cifras de ventas para que fueran ‘completas’ y presentó $ 250,000 en ventas en tabernas, pero originalmente solicitó cobertura bajo la apariencia de solo $ 100,000 en ventas, ¿qué va a hacer ese propietario? ¿Saldrá $ 150,000? ella dice.
Sin mencionar, agrega Grieder, que su compañía de seguros podría cobrarle la diferencia entre sus ventas y valores de propiedad informados y reales si una auditoría muestra que no ha informado lo suficiente.
Además, dice Brian Boak, expropietario de una cervecería y actual asesor de riesgos de Boaks Advisors en Wayne, Nueva Jersey, “Asegúrese de que el límite de su propiedad y la cobertura de construcción sean iguales a lo que costaría reemplazar todo a costo total, no solo lo que pagaste.” Incluya los costos de mano de obra y piense seriamente en asegurar específicamente su equipo contra fugas y otros daños, agrega Boak.
No escatime en licor y responsabilidad por accidentes
Los agentes de seguros informan que están sorprendidos por la poca cantidad de negocios que sirven bebidas alcohólicas que tienen pólizas adecuadas de responsabilidad por accidentes y/o bebidas alcohólicas. Los operadores en las instalaciones son abrumadoramente responsables de cualquier cliente que tenga un accidente después de beber en su bar, restaurante o sala de degustación, incluso si ese cliente estaba intoxicado antes de ingresar. (Algunas compañías ofrecen capacitación gratuita sobre el servicio de bebidas alcohólicas ServSafe como un beneficio para los empleados, lo que podría reducir las primas).
“Tome atajos en otro lugar”, aconseja Paul Hyatt, propietario de Skunktown Distillery en Flemington, Nueva Jersey. “No pude ver una ventaja en tratar de ahorrar dinero. Podrías perder mucho más”.
En el caso de un accidente, por ejemplo, un tropiezo y una caída, vale la pena comprar cobertura para usted además de extender su cobertura más allá de su puerta. Hyatt compró recientemente un seguro contra accidentes para un radio de 1000 pies alrededor de su destilería, aunque no es dueño de la propiedad. También agregó una cláusula que cubre a un cliente que se lastima a sí mismo en una pelea estilo bar.
Comprar cobertura de deterioro, contaminación y retiro del mercado
Después de que Tony Peck, propietario de Dead Armadillo Craft Brewing de Tulsa, Oklahoma, descubriera que una contaminación diastática de su levadura había causado la explosión de algunas latas de cerveza, aprendió rápidamente dos cosas sobre su póliza de seguro: de hecho, incluía una cláusula de contaminación pero no cubría la cerveza que ya había salido de la cervecería.
“Una vez que entregamos un reclamo, nos dimos cuenta de que en nuestra política hay una diferencia entre el producto interno versus el producto que está en el distribuidor versus el producto que está al por menor”, dice Peck, quien había enviado un poco del líquido a su mayorista justo antes capturando el problema. “Lo que encontramos de una manera muy dolorosa es que solo estábamos cubiertos por cerveza todavía aquí en el edificio”.
Peck trajo la cerveza de su distribuidor y descartó los cuatro lotes antes de fregar exhaustivamente la sala de cocción. Aunque el incidente le costó $40,000 en ventas ($50,000 si incluye el tiempo de limpieza y los productos, más $1,200 en levadura desechada), recibió solo $21,000 de su proveedor.
Amplíe su cláusula de ‘pérdida de ingresos comerciales’
Ya sea que algún empresario vea o no beneficios de seguro por los cierres de coronavirus, la pandemia está generando conciencia de que la pérdida de cobertura comercial puede (en otras circunstancias) resultar beneficiosa.
Si un día tiene que cerrar temporalmente debido a, digamos, un rayo en su edificio, puede cobrar los desembolsos para la nómina y otros gastos, y las compañías de seguros ofrecen muchas opciones aquí. Como los dueños de negocios en California han aprendido de los sucesivos incendios forestales y cortes de energía planificados, es posible comprar cláusulas adicionales que aseguren pérdidas financieras por daños a la propiedad que no es de su propiedad, como la caída de líneas eléctricas en su calle, así como órdenes del gobierno universal para detener las operaciones.
Aunque es posible que su compañía de seguros principal no cubra incendios en California o huracanes en Florida, es posible que desee protegerse de estos desastres naturales o provocados por el hombre comprando pólizas de seguro adicionales de otras compañías.
En 2017, Frank Chivas, dueño de 10 bares-restaurantes en Clearwater, Florida y sus alrededores, instruyó a su corredor para que le encontrara lo que coloquialmente se llama un “paquete de viento” para complementar su seguro principal, que no cubría daños por viento debido a su huracán. lugares propensos. Brinda a Chivas una tranquilidad invaluable, a pesar de que cuesta tres veces más que un paquete similar para un restaurante en un lugar costero o que no es propenso a los vientos.
“Me autoaseguré hasta el año pasado, cuando [Hurricane] Irma apareció”, dice. “Aunque cambió de rumbo y no me vio, la gente dijo que necesitaba comprar un seguro contra viento”, y así lo hizo.
Otro problema potencial a considerar: Cubrir su empresa en caso de que uno de sus principales proveedores o fabricantes quiebre y no pueda cumplir con las proyecciones de ingresos ordinarias.
No conduzca sin un seguro de automóvil completo
Es fundamental comprar cobertura de automóvil para cualquier personal de ventas o entrega que habitualmente usa su propio automóvil para realizar sus tareas laborales, sin embargo, un número sorprendente de empresas no lo tienen.
Brian Boak enfatizó la importancia de esto en su foro educativo semanal Brewers Roundtable recientemente. “Algunos de los miembros dijeron, ‘Uh-oh, tengo que llamar a mi corredor de seguros. Ahora mismo’”, recuerda.
Muchos menos son los dueños de negocios que compran cobertura de automóvil para empleados que ocasionalmente conducen su propio vehículo, o alquilan uno, en el curso de la realización de una tarea laboral única. Durante las órdenes de refugio en el lugar, eso se aplica a muchos empleados internos que ahora entregan alcohol o alimentos.
Esto incluso podría aplicarse a un amigo del dueño que se mete en un choque y usa su auto para hacer el favor de hacer un recado rápido o conducir ella misma para ofrecerse como voluntaria en un festival.
Cuando compre este tipo de cobertura, dice Boak, no olvide incluirse en la póliza, en caso de que choque su propio automóvil, o uno alquilado, conduciendo a un evento o haciendo una entrega.
tara nurin es el colaborador de cerveza y licores de Forbes y escritor de publicaciones como Food & Wine, Wine Enthusiast, Vice Munchies, VinePair y SevenFifty Daily. Actualmente es directora de storytelling, contenido y relaciones públicas de Craft Beverage Consultants.
